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无钱寸步难行,电商资金周转怎么解决?

日期:2016-05-16点击:657

导读:“钱不是万能的”,但“没钱是万万不能的”。中小企业贷款难,落地到没什么固定资产的小电商,更是难上加难。虽然,现在阿里和京东都为卖家商户/供应商提供了融资产品,但借钱就真的那么容易吗?



年前,东哥和一华强北土豪股东谈及他的电商生意——主要就是在双十一候给淘宝大卖家贷款。

我问,阿里巴巴蚂蚁金服不是给卖家贷款么,另外,给卖家放贷风险很大?他解释,肯定有风险,所以,主要和一些淘品牌合作。蚂蚁金服提供的融资产品有很多限制,也缺乏灵活性。不过,这位土豪股东放贷还是出了问题,他放款的几个卖家双十一销售并没达到预期,也就不能及时还款,还有几笔账拖着,还好都是熟人。

“钱不是万能的”,但“没钱是万万不能的”。中小企业贷款难,落地到没什么固定资产的小电商,更是难上加难。虽然,现在阿里和京东都为卖家商户/供应商提供了融资产品,但借钱就真的那么容易吗?

为什么借钱就这么难?

一句话总结:产品体系和风控体系的问题。

具体而言,国内银行借贷通常需要建立一套“硬数据、硬信息”的风控体系——完整的财务报表、征信评级,最重要的是要有抵押和担保。绝大部分小电商卖家都没有正规财务报表、担保抵押和社会评级。他们只有一些软性信息——质量信息,比如在淘宝、京东等各大平台的交易情况,还有一些用户数据。此外,银行贷款程序固定、流程复杂、办理手续周期长。而电商卖家商户的贷款需求通常“短小频急”。

最近,东哥孵化合作的一家电商创业公司出现资金周转需求,虽然已帮忙谈定了包销合同订单,但现在恰好被资金周转难到了。原计划通过引入风险投资解决,但风险融资还没到账,银行贷款也异常缓慢。虽然不是自己借钱,但东哥也算是对融资难感同身受了。

那么小微电商资金周转如何解决?

通过互联网手段,以更低的成本,更高效的方式获得有效用户,并进行风险控制,资金配资。近些年爆发的互联网金融就企图挖掘这一巨大市场红利,实际效果来看,一方面出现了很多限制现象,部分解决了电商用户痛点。一方面也出现了一些亮点,解决电商资金周转难题。

阿里京东的钱也不好拿

去年底,东哥在派代网上看到一个非常热门的帖子《欠了40万淘宝贷款还不上了,我该怎么办》,主要谈卖家融资的切肤之痛,总共有505条回复。以下是摘取的部分内容:

掉进淘宝的坑了,3个月左右3个店铺烧直通车烧了27万以上,最后欠款淘宝余款48万,现在到期(突然的几个爆款全部死掉,挤压几百万的库存,为还债全部当库存产品清掉),但是没有那么多钱,都是每天还个3000元左右,申请他们延期,死活不同意!这是逼死人的节奏。。。这还是我们支持了这么多年的淘宝吗?这还是我们今后要支持的淘宝吗?”

“京东也是,直接没收我们帐号的资金,都是要逼死我们,这些平台我们算是看清楚了,利益还是利益,不知道马云当初说的那句话,他自己的心里有没有在笑?”

东哥引用这段话,并非指责阿里、京东,它们并不是慈善机构。说白了谁都不容易,如果每一家都说自己有困难,蚂蚁金服也可以关门了吧。

在阿里和京东平台上交易,有交易数据,获取资金效率当然是最高的。但也风险最大的,因为店铺经营完全被平台控制,一旦业务出现问题,基本毫无缓冲的余地,非常被动,如上案例不胜枚举。

问题实质出在哪里?实质是互联网科技公司搞金融的普遍问题,金融的本质是风控,在风控方面,互联网公司缺少金融行业的长期积累,以及专门针对中小企业及中小企业用户需求的产品研发,只依赖海量的电商交易数据,部分满足用户痛点。好处是,用户得到方便快速贷款,缺点即只有部分用户能享受这一服务,采用白名单机制,筛选体系内部分客户授信,同时普遍额度较低、期限固定。而电商用户真正“短、小、急、频”的痛点没有被完全满足。

手机app贷款如何做到“短小频急”

有着近30年金融从业经历的唐侠,在2015年转型创立“飞贷金融” , 其创业团队是来自于银行、金融机构的高层,核心成员普遍具有10年以上的金融行业背景。唐侠曾在中国建设银行深圳分行国际业务部、计财部、营业部工作并担任主要管理人员;曾任国信证券总裁助理、世纪证券历任首席财务官、副总裁;曾任中安信业创业投资有限公司董事总经理。飞贷金融的A轮投资人有两家,分别是德同资本和天图消费基金。

产品体系方面,奔着满足贷款用户“短小急”的需求,唐侠将飞贷金融定位成一款“随时随地、随借随还”移动贷款app,用户能在五分钟能完成申请,获得授信的用户,贷款额度最高30万,随借随还、一次授信、终身使用。真正解决了电商用户资金周转的痛点。

全球首款手机app贷款,面向全体用户,第一个敢面向全民的手机app贷款,只要有信用记录的人,都可以自由申请。

“随借随还”意味着想用款的时候随时都可以用,在额度范围内,想用多少钱就可以提多少钱。按日计息,可以随时归还,可以是全部归还,也可以部分归还。解决了“用款难、还款难”问题。

“一次授信,终身使用”,飞贷会给你一个终身可用的额度,当你不提款时,不产生任何费用。同时,飞贷通过定期更新顾客的信用数据,依此来动态调整用户的额度和费率,解决了贷款“再借难”的问题。

风控方面,唐侠透露,飞贷当前的坏账率仅为1%,目前来看飞贷顾客群还算非常优质,信用非常好的。平均单笔贷款高于市面上的贷款产品在6万元左右。其风控手段涉及机密,透露了部分如技术手段,如指纹、人脸识别技术、远程电子认证技术、签名技术;通过大数据设置防火墙,反欺诈。并接入人民银行的征信数据、公安部下属的身份核实系统(NCIC)以外,还有芝麻信用、腾讯征信等八家征信数据。在此基础上,建立了自己的大数据平台——神算系统。

目前,工农中建交“五大行”中的三大银行已经与飞贷展开了合作,还有其他商业银行及金融机构,飞贷的商业模式是做“链接”,通过技术手段精准筛选用户,链接贷款者与银行、金融机构的桥梁。不做P2P,不设资金池。审核通过后,用户在飞贷app与银行签订贷款合同,采取“T+0”的放款机制,由银行直接放款到贷款用户账户。

飞贷优化升级互联网贷款产品,采取“动态利率设定”,根据风险大小动态定价,即贷款者的征信状况、是否有逾期、借款频率、还款速度等因素进行综合评估。实现优质信用客户的更低利率、更高额度的动态管理。

电商企业会成为一个爆发点

说技术优势,难道互联网巨头没有做信贷“链接”的能力?在唐侠看来,无论是腾讯、百度还是阿里,他们的数据量是非常大的,但都是局限于自己的生态体系,相互开放融合比较难,这就给了飞贷这样垂直公司的机会。

机会,巨头也能看到,哪怕是在互联网贷款领域。微信推出了“微粒贷”,支付宝早前也推出了“随身贷”,二者都是个人小额贷款产品。据微众银行方面透露,“微粒贷”除了对每笔借款设定上限外,对个人的总贷款额度也做出限制,目前最多可贷500~20万元。用户均可在最高审批额度内随借随还,按日计息,日息0.05%,年化利率18%。支付宝“随身贷”初始额度是看信用(芝麻分),一般都是1500元期,有贷有还才能提升额度。但局限仍然是只针对内部体系开放,微粒贷针对腾讯体系内部分用户开放,同时邀请制,大部分用户拿不到贷款。一方面额度方面也由于风控能力限制,授信额度较低。

飞贷另辟蹊径。如果单从C端用户端获客效率和获客成本来看,没有过亿级用户基础,飞贷不具备支付宝、微信的2C能力。所以飞贷金融抓住了中小企业的核心痛点,解决了“短小急频”的问题,对于电商企业(卖家)而言,二者有天生的契合度。东哥预测,电商企业会成为飞贷的一个爆发点。

虽然阿里、京东等电商平台建立了自己的供应链金融产品,单审核机制、风控体系也有一定局限性(比如刷单),且自持资金房贷覆盖面有限。飞贷不放贷,还是做风控匹配。它可以从电商平台方面接入卖家数据,也能从物流平台接入数据,用优于电商平台供应链金融产品的灵活性拉用户。

仅淘宝就有1000万卖家,专职做的超过300万家,做电商的朋友身有体会,每天都想参加平台组织的促销,每天都要在直通车、钻展这类工具上烧钱,还要预付定金给供应商,而有些电商平台账期迟迟未到,缺钱是一种普遍的情况。放贷灵活,随借随还,对电商卖家还是非常有吸引力的。飞贷问题的重点不在于需求,而在于作为金融技术服务公司如何做好风险控制。钱借出去了,能收得回来。


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